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详解微众银行首款产品“微粒贷”:快速借款外还有哪些亮点?
详解微众银行首款产品“微粒贷”:快速借款外还有哪些亮点?
* 来源 :http://www.vivosinvivirenmi.com * 作者 : * 发表时间 : 2018-06-28 19:45

  国内首家民营银行腾讯前海微众银行日前低调上线了首款个人信用贷款产品“微粒贷”,此产品目前内嵌在QQ钱包中,贷款额度在2万元-20万元之间,最高额度为20万。

  作为一家“无营业网点,无营业柜台,主要依托互联网为目标客户群提供服务”的银行,微众银行怎样开展业务是关注的焦点。首款产品“微粒贷”上线后,引发了高度关注。

  业内人士认为,微众银行的“微粒贷”与传统银行推出的直销银行颇为相似,都是去中介化、纯线上化、打破物理,但具有强大的互联网基因、又有政策背书的民营银行具有更大的潜力。而与阿里、京东的小贷产品相比,微众银行的小贷产品完全是基于网络银行的定位来操作,有着更大的参考价值和想象空间。

  微众银行方面介绍,“微粒贷”定位为小额信用贷款产品,具有“无抵押、无,随借随还、24小时服务,15分钟完成贷款,贷款利率在7%至18%。”的特点。客户只要通过QQ钱包,便可实现7×24小时的即时贷款服务,从贷款申请到贷款审批再到最后放款,整个贷款流程在15分钟内即可完成。且“微粒贷”是一款纯信用的小额贷款产品,客户在进行贷款时,无需填写任何资料,也无须任何。

  除了借款速度快外,“微粒贷”还支持客户在最高审批额度内随借随还,按日计息,日息0.05%,年化利率18%。而贷款额度也未设门槛,主要在2万元~20万元之间,最高额度目前为20万。

  目前该款产品只“通过手Q平台邀约客户体验”,即仍处于内测阶段。而其首批筛选的客户主要采用“白名单”机制腾讯内部通过一定的规则筛选出首批最符合“微粒贷”客户定位的用户,范围并不大。

  据了解,此款产品并非所有人都能看到,采取模型筛选的方式,从财付通绑卡的用户中筛选出用户主动推送。

  关于“微粒贷”资金来源,微众银行方面透露,目前微众用于放贷的钱主要来自其初期的30亿元自有资金以及同业拆借资金。华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度,并且双方合作的产品小微企业信贷产品“接力贷”预计将在7月份正式上线。

  做纯线上的授信业务其实非常难,国内目前有20多家直销银行,推出纯线上的贷款产品非常非常少。其原因在于,新客户的信用数据很多是割裂的,银行无法通过单纯的线上渠道来判定借款人的还款能力、还款意向、资金流向等。

  据了解,在客户最高额度审批上,“微粒贷”的征信目前主要依托于腾讯征信有限公司、央行和一些与第三方合作等度征信数据。

  业内人士表示,通过社交网络等渠道形成的征信方法和数据并不能全盘满足监管要求和银行。为了给微众提供数据支持,腾讯一直在尽可能多地建立、并且与合作伙伴拓宽金融消费场景,甚至从滴滴打车累积的行车记录中,分析出来工作单位和消费地点。

  据微众银行方面介绍,腾讯坐拥的数亿用户的登录频次、在线时长、社交行为、购物偏好、交易方式、虚拟财产、账户流水等数据,为微众建立征信系统与产品设计提供了基础,再接入央行、第三方等度数据后,可以通过多方大数据的整合来确保产品额度真实、可靠。

  腾讯征信总经理此前透露,央行的征信系统覆盖三亿用户,而有活动能力的还有另外的五亿人没有在这个系统里面,他们实际上是互联网金融的主要用户,这五亿人实际上都活跃在QQ和微信里。

  他还表示,央行征信系统没有覆盖的这些人,可能是蓝领工人、职业者,或者是刚刚进入社会的年轻人。这些人每天有大量的时间在互联网上,可能每个小时都在跟腾讯产生交互,所以他们留下了大量的线上的行为足迹,包括支付、社交、游戏、浏览等。

  同时,腾讯还与借贷机构合作,向这些用户发放贷款,以了解他们的还款表现,搜集还款表现数据。透露,腾讯可能是国内为数不多的能够真正比较上规模地了解这些用户的真实信用风险的公司。在信用模型里面已经证明了社交关系是能够非常有效地提高模型的预测能力。

  在目前首批申请民营银行试点的5家银行中,腾讯系的微众银行和阿里系的网商银行是最受关注的两家银行,这两家银行都要做“纯网络银行”。

  虽然目前阿里系的浙江网商银行还未获批开业。但在腾讯的“微粒贷”之前,阿里在上月推出了一款小额信贷产品“借呗”,该产品基于蚂蚁金服的征信产品“芝麻信用”来划分贷款额度。不过与微众银行完全基于网络银行来操作的模式不同,“借呗”主要是通过自有平台的消费贷款和赊销贷款来实现。

  业内人士预测,阿里和腾讯的网络银行,两者背靠的集团、依托的平台都不同,其经营策略也会完全不同。浙江网商银行会依托淘宝、天猫平台的交易,服务于网商,主要做贸易。前海微众银行聚焦于服务年轻一代,从个人贷款和信用卡业务上取得突破。

  从服务人群来看,阿里的客户基础是电商客户,有海量外贸商户,驻场卖家和个人客户,客群金融基础比较好,适合做对公和对私业务,如贸易结算,融资,汇兑和中小企业融资,小微企业贷款;个人业务中的个人信用贷款,消费信贷,网上理财,转账支付,基金保险代销等。

  而腾讯的客户主要是社交关系客户,比较缺乏企业客户群体。理论上腾讯更适合做个人金融业务,如信用贷、消费贷、个人存款、结售汇、转账支付、理财基金保险代销、P2P业务等。

  在企业客户方面,由于其投资京东、58同城、大众点评等公司,或许可以弥补这方面的差距。

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